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Raymond理财:规划财富未来,缔造富裕人生

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    分类: 财会法律 > 投资理财
    地区: 多伦多
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详细介绍

海外资产申报和转移 - 家庭资产配置 - 各种保险 - 税务策划 - 退休规划(RRSP, RRIF, LIRA, LIF, etc.)- 财富传承 - 教育储蓄(RESP)
 
 
个人简介:洪瑞先生(Raymond),多伦多大学金融经济硕士毕业,银行风险管理经验,精通投资组合管理和风险管理理论,对各种保险和投资产品有深入了解。现作为独立投资理财顾问,愿以自己丰富的专业知识和经验,为您提供最妥善的财务规划和建议。高瞻远瞩的财务规划,必出自行家里手!
 
工作热线:(416) 428-7659
电子邮件:rui_hong@hotmail.com
 
 
 
如果您有以下问题,请随时拨打我的24小时工作热线:
  • 海外资产申报和转移
  • 家庭资产配置与投资规划
  • 建立财务保障,消除后顾之忧
  • 巧用税务策略,加快财富积累
  • 规划退休收入,确保老有所养
  • 规划财产转移,确保财富传承
  • 合理安排教育储蓄
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【投资理财十大误区】
  1. 将来的事谁都说不准,理财没用
  2. 有钱人才需要理财投资
  3. 无债一身轻,没有机会成本意识
  4. 过度谨慎,不愿冒任何一点风险
  5. 过度自信,低估投资风险
  6. 目光短浅,幻想一夜暴富
  7. 将投资和投机混为一谈
  8. 宁信神话,不信常识,缺乏理性判断
  9. 低估复利的威力,不懂财富积累的奥秘
  10. 低估纳税的影响,不懂税务策划
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【建立财富六项原则】

  1. 至少存下税前收入的10%
  2. 在多头市场期间长期持有
  3. 对大多数人来说,基金是最佳选择
  4. 运用资产配置分散风险,以达最佳长期回报
  5. 持续投资,不受情绪影响
  6. 找客观公正的理财顾问
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【理财计划一览】
  • 保底储蓄保险计划:比银行更安全、回报更高、税务更有效、功能更强大的安全投资策略
  • 保险退休计划(IRP):兼顾退休、遗产、保障三种功能的退休规划策略
  • 遗产保护计划:税务最有效的遗产规划策略
  • 终身保险计划:兼顾保障和遗产的永久保障策略
  • 定期保险计划:性价比最高的财务保障策略
  • 重大疾病保险(CI):钱到病时方恨少
  • 长期护理保险(LTC):有效保护退休储蓄,不要成为家庭负担
  • 最终费用计划:老年朋友准备最终费用的有效工具
  • 子女成长保险:转移和积累财富的有效工具,给孩子一生的最佳礼物
  • 股份买卖资金保障计划(Buy-sell Plan):最有效的股份买卖筹资方案
  • 关键人员保险计划(Key person Plan)
  • 探亲医疗保险/超级签证保险:避免昂贵的医疗费用,安享居加生活
  • RESP教育基金:望子成龙,政府福利,安全投资
  • 精选保本基金:安全稳定,省时省心, 适合RRSP, TFSA, RRIF, LIRA等
  • 担保终身养老金计划(GLWB):保证5%红利增长,保证终身养老收入
  • 贷款投资:借鸡下蛋,利息减税,精选基金,回报稳定
  • 小企业团体保险
  • 个人报税服务
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【家庭理财案例列举】
1.      保底储蓄保险计划——M45, NS, 20年储蓄60
45岁不吸烟男性,投资移民,国内有私人企业。希望每年拿出3万元左右,建立一项安全的长期储蓄,主要用作将来的免税财产转移工具,同时提供一份家庭意外保障。
 
【方案】采用加拿大最大保险公司之一的分红保险,可兼顾遗产、保障和退休需要。计划概要如下:(按当前回报率计算)
  • 年供款约$3万,合同保证20年供完,总供款约$60万;
  • 一开始有$100万人寿保险,并随着年龄的增长逐年增加;到85岁增加到$352万;
  • 20年后,担保现金值达$63万(相当于保证收回本金),并累积分红$36.6万;
  • 65岁时,分红累积约   36.6万,可用作退休金或用以支付长期护理费用;
  • 65岁开始,在不影响基本保额的基础上,可每年提取约$6.6万 (连续取20年),可用作退休金,或用以支付长期护理费用;
  • 到85岁时,累计取用$129万;仍可留下免税身故赔偿金   100 万;可为家人留下丰厚遗产,或用以支付高额遗产增值税。
  • 投入$60万,回报$229万,投入回报比:1:3.8
2.      保险退休计划——M42, NS, 15年投资$45
42岁不吸烟男性,专业人士,年收入$200,000+。无任何人寿保险,不喜欢高风险投资。在RRSP之外,每年可拿出$3万,连续15年,用以建立一项稳健的退休收入计划。寻求财务建议。
 
【方案】采用加拿大最大保险公司之一的保险退休计划,可兼顾退休、保障和遗产需要。计划概要如下:(按当前回报率计算)
  • 年供款$3万,供款15年,共投入$45万;
  • 65 岁时,保单现金价值为$81.4万,死亡赔偿额(净遗产额)为$162万;
  • 66岁开始以Bank Loan 方式从保单用钱至85岁,每年可产生$6.6万免税收入,20年累计用款$132万。
  • 假设85岁过世,可留下$165万净遗产。
  • 投入45万,回报297万,投入回报比:1:6.6
作为比较,将相同数额资金投入回报率6%的其它应缴税投资的结果人下:(按个人所得税率40%计算)
  • 年供款$3万,供款15年,共投入$45万;
  • 65 岁时,投资账户余额为$80万,净遗产额也是$80万;
  • 若从66岁开始从投资账户用钱,每年提取现金$6.6万;到81岁时将用尽账户余额,累计用款$102万;
  • 81岁以后,可留下的净遗产值为0。
  • 投入45万,回报102万,投入回报比:1:2.27 
3.      保险退休计划——F40, NS, 4年投资$10
40岁不吸烟女性,小生意业主,年收入$100,000+。无任何人寿保险;有不成功投资经历,不愿再涉足自主投资。打算每年拿出$2.5万,供款4年,为65岁退休后生活安排一个收入计划。寻求财务建议。
 
【方案】采用加拿大最大保险公司之一的保险退休计划,兼顾退休、保障和遗产需要。方案概要如下(按当前回报率计算):
  • 年供款$2.5万,供款4年,共投入$10万;
  • 65 岁时,保单现金价值为$33.4.万,死亡赔偿额(净遗产额)为$63.2万
  • 66岁开始以Bank Loan 方式从保单用钱至85岁,每年可产生$21,561免税收入,20年累计用款$43万
  • 假设85岁过世,可留下$62万净遗产。
  • 投入10万,回报105万,投入回报比:1:10.5
作为比较,将相同数额资金投入回报率6%的其它应缴税投资的结果人下:(按个人所得税率40%计算)
  • 年供款$2.5万,供款4年,共投入$10万;
  • 65 岁时,投资账户余额为$23万,净遗产额也是$23万;
  • 若从66岁开始从投资账户用钱,每年提取现金$21,561;到79岁时将用尽账户余额,累计用款$28万;
  • 79岁以后,可留下的净遗产值为0。
  • 投入10万,回报28万,投入回报比:1:2.8
4.      子女成长保险——为孩子的一生保驾护航
3岁男孩,起始保额20万的成长保险方案概要:
  • 年供款$2,305,合同保证20年供完,总供款约,4.6 万;
  • 一开始就有20万人寿保险,并随着孩子年龄的增长逐年增加;
  • 30岁时,担保现金值达4.6 万(相当于本金全部收回),并累积分红6.3万;可为孩子提供一笔创业资金,或用以贴补购房首付;
  • 40岁时,即将步入中年时,坐拥已付清保费的终身寿险81万,勿须再为支付高额保费担心;
  • 50岁时,分红累积约30万,可以用来替代重病保险的作用,勿须再买重病保险;
  • 65岁时,分红累积约   73万,可用作退休金或用以支付长期护理费用;
  • 85岁时,免税身故赔偿金约256万,可为家人留下一笔丰厚遗产,或用以支付高额遗产增值税。
5.      重大疾病保险——F40, NS, $20T75-15P, ROPD, ROPS
40岁不吸烟女性,财会人士。已有终身人寿保险,担心身患重病后的医疗康复费用会严重影响退休后的生活水平。打算购买20万保额的重病保险,保到75岁,保费15年付清,到期后可退还保费。寻求合适方案。
 
【方案】采用加拿大最大保险公司之一的重大疾病保险,年保费$4,355)。获得的保障包括:
  • 诊断出保单保障的25种危疾之一,且存活30天,获赔重病赔偿金$20万。
  • 诊断出4种早期危疾时,获赔初发病赔偿金$3万;初发病赔偿金不影响重病赔偿金和保费退还。
  •  “最佳医生”(Best Doctor)医疗服务计划,受保人及家人均可享受。
  • 若75岁保单到期时未发生保单理赔,自动退还累计保费$65,325。
  • 若保单生效15年后未发生保单理赔,取消保单时可退还累计保费$65,325。

6.      人寿/伤残/重病31保险计划——M33NS$40

David(男,33岁,不吸烟)做Contract软件工作5年,没有团体福利。 最近一个同事因患癌症去世,对他触动很大。他突然感觉到保险的重要性。David觉得人寿、伤残和重病保险对他都很有必要,但又觉得分别申请三份保险比较麻烦,最好能有一种保险同时提供三种保障,寻求合适的计划

【方案】采用加拿大最大保险公司之一最新推出的3合1组合式保险,一次申请,一份保单,同时拥有人寿、伤残和重病3项保障。购买$40万保额,保费仅$88/月或$976/年(10年更新一次),比分别购买三种保险节省20%(若分别购买三种保险,总保费为$110/月或$1219/年)。该计划提供的保障包括:

  • $40万身故赔偿;
  • $2000/月伤残赔偿;
  • $10万重病赔偿;
  • $25000初发病赔偿;
  • 若65岁到期时未发生重病理赔,可无需体检将剩余保额转换成终身人寿保险。
7.      长期护理保险——M4520P90天等待期,无限期 $1000/周保障
李先生今年45岁,购买一份长期护理保险,每年供款2189元,20年付清。一旦失去自理能力,无论在家护理或在老人院护理,均可获得每周1000元的赔偿,直至终身。我们为李先生算一笔账:
  • 如果李先生直到去世都没有失去自理能力,所缴保费100%退还:$43780
  • 如果失去自理能力1年,共赔偿:1000 x 52 = $ 52000
  • 如果失去自理能力5年,共赔偿:1000 x 52 x 5 = $ 260,000
  • 如果失去自理能力10年,共赔偿:1000 x 52 x 10 = $ 520,000
由此可见,李先生付出的仅是所缴保费的利息,而得到的却是对退休生活的全方位保障。
8.      KFF RESP教育基金——0岁,年供$2500
双职夫妇,打算为3个月大的Baby购买教育基金,每年供款$2500以获得全额政府补贴。该夫妇相信小孩将来上大学是必须的,希望投入的钱有较好的回报,将来能尽可能地负担大学费用。寻求投资建议。
 
【方案】采用加拿大最大教育基金公司之一的团体计划,每年供款$2500,供款18年,累计供款$4.5万。按5%平均回报率计算,孩子上大学时RESP帐户总额将达9.4万。
一般非注册投资要取得相同投资效果,需要的回报率为12.15%。(按:该基金过去十年平均年回报率为6.4%,是所有RESP团体计划中最高的。)
 
(注:以上案例仅作参考,实际数字随时间的不同会有变化。)
 
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【生意保障案例列举】
1.      股权买卖筹资计划
John(男,38岁,不吸烟)和Bill(男,41岁,不吸烟)合伙经营牙医诊所,各占50%股份。诊所开张一年来逐渐走上轨道,未来前景相当乐观。现在,两人感到有必要签订一份股权买卖协议(Buy-Sell agreement)来保护双方的利益,以便在一方意外身故时,另一方能够买下对方的股份继续经营。公司当前市值约40万,预计十年内会超过100万。为保证股权买卖协议切实可行,需要一个经济有效的筹资方案。寻求财务建议。
 
【方案】
  • 为两位合伙人分别购买人寿保险,是成本效率最高的股权买卖筹资方案。当一方身故时,作为保险受益人的另一方可用寿险赔偿金买下对方的股份,继续经营。
  • 采用加拿大最大保险公司之一的10年期商业定期保险计划,每人保额25万,附加商业增值保护(BVP)额25万。每月保费是:John,$27.09;Bill,$32.75;合计$59.84。该计划可在10年期内,需要时为两位合伙人提供足够的履行股权买卖协议的资金。10年期满之前,两人可根据需要选择续保,或将保单转为个人终身人寿保险
2.      关键人物保险计划
Paul(男,49岁,不吸烟)独资经营一家专业软件服务公司。公司有5名雇员从事开发和客户服务,Paul自己负责业务。公司业务稳定,客户基本上是Paul多年建立的老关系。最近Paul考虑,万一自己发生意外,希望公司能由儿子继续经营下去。寻求财务建议。
 
【方案】
  • 作为公司的老板和关键人物, Paul需要为自己买一份人寿保险。一旦发生意外,保险赔偿金可用于1) 聘请和培训新的业务人员,2) 补偿公司的营收损失直到新人可接替Paul的工作,3) 还清公司债务,4) 为Paul 的家人提供一定财务支持。
  • 采用加拿大主要保险公司之一的10年期定期保险计划,保额50万,保费仅$66/月或$730/年。
3.      公司遗产保护计划——F52NS10年投资$20
Nancy(女,52岁,不吸烟)是一家酒吧的老板。酒吧生意非常好,每年都产生不少盈余现金。Nancy 对投资非常谨慎,不愿冒风险,所以盈余现金基本都投在GICs里,打算将来作为遗产留给家人。但GICs的收益率低,且每年纳税,加上物价上涨因素,Nancy为她的资产安全担心。寻求财务建议。
 
【方案】
  • 根据Nancy 的情况,投资公司遗产契约(Corporate Estate Bond)是一个很好的解决方案。所谓公司遗产契约,就是用公司盈余现金为Nancy自己购买一份具有税务豁免权的终身人寿保险。在她过世时,公司获得免税死亡赔偿金,再通过资本红利账户(CDA)将赔偿金(扣除保单成本)几乎完全免税地支付给遗产继承人。 事实上,利用公司遗产契约,Nancy实现了让公司盈余现金免税增值、再免税转移的梦想。
  • 采用加拿大最大的保险公司之一的投资型终身人寿保险。初始保额30万,每年供款2万(超出最低供款额),供款10年,累计投入20万。下表列出了该计划与回报率6%的其它应缴税投资计划的比较:

年份
年龄
公司遗产契约
应缴税投资
现金值
死亡赔偿
净遗产
税后余额
净遗产
10
62
$16.6万
$67.8万
$49.3万
$23.8万
$16.6万
20
72
$38.4万
$76.2万
$63万
$32.3万
$22.6万
30
82
$67.8万
$98.8万
$98.8万
$43.9万
$30.7万

    (按当前回报率7%、公司投资所得税率48%和个人红利税率30%计算)
 
(注:以上案例仅作参考,实际数字随时间的不同有所不同。)
 
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  15. RRSP知识问答
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  17. “细说分红保险”①:分红保险:保险,还是投资?
  18. “细说分红保险”②:作为投资工具的分红保险
  19. 细说分红保险”③:作为理财工具的分红保险
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